BVA_NUDGE_2018

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« Piggy-banking » entre amis : les crédits entre pairs seraient sous-optimaux

Jessica Exton et Laura Straeter, ING Auteur correspondant : jessica.exton@ing.com

Introduction Les crédits entre amis proches peuvent être très utiles pour couvrir de petites dépenses lorsque nous ne disposons pas de la trésorerie nécessaire. Mais même si les sommes en jeu sont modestes, les prêts entre amis comportent un certain risque. L’amitié repose essentiellement sur des normes sociales d’attention réciproque et altruiste ( Clark et Mills, 2011 ; Fiske, 1992 ; Sawyer, 1966 ) et les questions d’argent peuvent créer des tensions au sein de ces relations ( Bank of America, 2017 ). Associer une valeur financière à l’amitié peut générer une certaine confusion en remettant en question notre appréhension des liens sociaux ( Fiske et Tetlock, 1997 ). Les normes qui régissent les relations sociales peuvent ainsi empêcher des amis (à savoir, les emprunteurs) de faire des demandes d’aide financière potentiellement embarrassantes ou pénibles. Mais lorsque l’occasion se présente, des amis (à savoir, les prêteurs) peuvent être tout à fait disposés à apporter une petite assistance financière. De fait, il n’est pas rare que des amis proposent de petits prêts pour couvrir des dépenses de la vie courante, un repas ou un ticket de cinéma par exemple. La gestion de nos finances personnelles étant plus dématérialisée que jamais, les prêts et remboursements sont potentiellement à portée de clic. Le marché informel des prêts entre amis peut être utilisé pour couvrir de petites dépenses lorsque les deux parties le souhaitent. Or cette étude d’ING a constaté que nous hésitons à solliciter nos amis pour des prêts à court terme, n’exploitant donc pas ce marché informel du crédit de manière optimale. Contexte Les normes sociales d’attention réciproque régissent l’amitié, comme le montre bien notre tendance à aider les autres lorsqu’ils en ont besoin ( Annis, 1987 ; Hays, 1989 ; Fiske, 1992 ; Clark et Mills, 2011 ; Sawyer, 1966 ). Ces normes sociales gouvernent nos interactions quotidiennes et notamment les petits prêts informels. Parce que l’amitié ne tourne pas autour de l’argent, nous avons quant aux prêts entre amis des attentes spécifiques qui ne sont pas les mêmes que celles d’autres accords de crédit ( Mandel, 2006 ; Halpern, 1994 ; Straeter, 2017 ). Lorsque les normes de l’amitié ne sont pas respectées, par exemple si les échanges financiers commencent à prendre une place trop importante, les liens sociaux peuvent en pâtir ( McGraw et Tetlock, 2005 ).

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145 Guide de l'Économie Comportementale - 2018